◎班順．努安
緣起
在即將送走「魯蛇」年，迎來馬到成功之際，安仔依慣例整理114年回顧並製作資產評價表。以安仔一位打工仔，在收入有限情況下，更得清楚每分錢的去向，安仔可不想晚年落入下流老人的悲慘世界。
在現今社會，沒錢大概無法過日子，因此在人生的歲月中，追求財富占用不少精力。想要賺錢，除了需有一技之長投入職場外，心態也是關鍵要素。就像以往安仔常聽長輩提到某某某就是「有錢無庫」，所以表面看來風風光光很會賺錢，實際上卻是荷包空空。由此可知，理財的重點不在於賺了多少錢，反而是儲蓄率的高低。真正富有者不是買好車、住豪宅，高調給大家看，而是銀行投資帳戶裡的數字節節升高，低調到讓人看不見。
本書作者曾是華爾街日報知名專欄作家，以身處世界金融核心的華爾街，從中觀察及體悟世人金錢遊戲中，致富心態是立身社會不可或缺的軟實力，故而提出如何具備及發揮這項軟實力。以下，安仔擇要分享本書作者就致富心態觀察的種種面向。
看不到的資產才是財富-致富與守財
作者提到致富和守財是2種完全不同的技能。致富手段百百種，坊間有許多書籍都在教導如何致富。但是守財只有一種方法：將節儉和戒慎恐懼結合起來。想要致富就得冒險，保持樂觀，並勇於踏出舒適圈。然而，守財卻是需要與冒險相反的技能，得保持謙遜，還要擔憂很快就會失去所獲得的一切。守財必須節儉，並且接受自己的成功至少有部分是歸功於運氣，所以不能仰賴過往的成功經驗，重複使用相同的方法。
花錢向別人炫耀自己多有錢，其實是最快讓自己愈來愈沒錢的方法。大家習慣以眼見為憑來評斷一切，因為這就是攤在眼前的現成資訊。然而，我們無法看到別人的銀行帳戶或交易對帳單，所以只能仰賴眼見為憑的事物來衡量財務上的成功，像是汽車、房屋、貼在FB或IG上的照片。
不過真正的財富是你沒買下的名車、沒入手的鑽石、沒戴上的名錶、捨棄不買的衣服與高檔餐廳，以及拒絕升等的頭等艙機位。財富是還沒轉化成手上實物的金融資產。作者舉例美國女歌手哈娜（Rihanna）因為花太多錢幾乎破產，因此對財務顧問提告，對方如此回應：「難道真的有必要跟妳說，妳要是花錢買東西，最終只會得到那些東西，而不是錢嗎？」
保有財富（wealthy）與有錢（rich）實存有差異性。有錢，是就當前收入層面觀察。有些人開著一輛十萬美元的名車，幾乎可以肯定就是有錢人，因為即使他們是舉債買車，每個月也需要撥得出一定的收入來繳車貸。豪宅買家也一樣。第一眼就認出有錢人不難，他們也往往想盡辦法要被大家知道。然而財富卻是隱而不見，這是代表沒有被花掉的收入。財富是尚未採取行動的選項，可以讓人以後把錢花在其他地方。它的價值在於提供人們各種選項、彈性與增值，以便未來有一天可以買到比現在更多的物品。人們善於藉由模仿學習，不過財富隱而不見的天性，會讓仿效並學習他人的做法顯得困難重重。
金錢給付的最高紅利-掌控自我時間
追求幸福是人生的重要目標，如何追求，安仔認為得先掌握幸福特性。誠如作者所言，與我們考量的任何客觀生活條件相比，對自己的生活有強大的掌控感，是預測正向幸福感可靠的指標。而金錢最大的內在價值，就是賦予自己掌控時間的能力。為了一點一點獲得一定程度的獨立自主，還沒用掉的資產可以給人最大的控制權，讓人在想要的時間和喜歡的人一起做喜歡的事。試想如果自己擁有一小筆財富，意味著生病時可以多請幾天假，不致於花光積蓄。如果財富更多一點，意味著一旦被裁員，還有時間等待更好的工作出現，不用急著抓住找到的第一份職缺。這樣的條件有可能改變自己的人生。
作者舉例《大西洋》雜誌（The Atlantic）的德瑞克．湯普森（Derek Thompson）曾說：「如果21世紀的作業設備是可攜式裝置，意味著現代工廠不再是工作據點，而是日常本身。電腦時代已經將生產工具從辦公室裡解放出來，多數知識型工作者都有筆記型電腦，智慧型手機等全方位媒體製作的可攜式設備。理論上，不管是下午2點在總公司，半夜2點坐在東京的WeWork共享辦公空間，或是三更半夜賴在沙發上，都能發揮生產力。」由此可見，現代人控制自己時間的能力比過往的世代更加減少。如前所述，控制自己的時間是影響幸福的關鍵，因此出現現代人比以往任何時候都更有錢，卻不見得更快樂。這樣的現象，安仔深有同感，在還未出現高鐵時，往從台南到台北出差，至少得安排2天，因為來回的在途期間幾乎得花上1日的時光，「在途期間」中可以發呆、閱讀、胡思亂想。然而，現在有了高鐵運輸，台北台南可成為一日生活圈，甚至在車程中隨處可見有人以筆記型電腦工作，以通訊軟體連絡，工作可謂「無縫接軌」。
通往致富目標的生活情況該是什麼樣貌？作者以其從事金融業，妻子從事醫療照護產業的實際生活情況分享。其提到，儘管十多年來夫妻倆收入增加，但他們大部分仍維持相同的生活方式，這讓他們的儲蓄率不斷增加。加薪的每一分錢幾乎都直接進到「財務獨立基金」的存款裡。迄今為止，仍然過得相當量入為出。作者自覺值得驕傲的是他們年輕時訂定好生活方式的目標，沒有改變過，且儲蓄率相當高。即使如此，他們也很少覺得自己過於節儉，因為想要擁有更多的欲望沒有高漲過。這並不是作者沒有欲望，畢竟喜歡精美的東西和舒適的生活是人之常情，只是他們不再把目標拉高。其大部分的樂趣來自散步、閱讀、聽podcast，這些都不太需要花錢，因此很少覺得自己錯失什麼。少數幾次在自我質疑儲蓄率時，他們就會想起雙親在高額儲蓄那些年賺到的財務獨立，有此警覺讓其很快回到常軌。
若財務獨立是追求致富的首要目標。維持量入為出的生活方式第二個好處就是避免心理不滿足地跟鄰居比闊。舒適地過著自己負擔得起的生活，而不是想要更多，就能消除現代已開發國家中許多人承受的龐大社會壓力。曾有人提到「真正的成功就是退出一場永無止境的競爭，調整自己的活動，但求心靈平靜。」真是一語中的。
此外，作者提到其從中學到與個人理財有關的每一件事中體悟到，每個人終將面臨意料之外的龐大開銷，誰也逃不過。少數知道他們詳細財務狀況的人都會問：「你們為了什麼東西存錢？房子？船？新車？」都不是。作者答道其只是在為一個突發事件比我們預期更常見的世界儲蓄。不被逼著賣出股票來支付龐大費用的同時，也意味著讓自己的股票用最長的時間複利成長的機率增加。查理．蒙格說得好：「讓複利發威的首要原則就是，沒必要的話，絕對不要打斷它。」
預留犯錯空間
大家從小到大都有作出大大小小計畫的經驗，作者提到每項計畫最重要的部分是，要對事情沒有按照計畫走時做計畫。這就是預留犯錯空間的意義。也是作者所說的「安全邊際」。在這所預留的多餘部位，可說幾乎是由機率主導，而在確定性主導的世界中，安全航行是唯一的有效方法。
預留犯錯空間讓人可以忍受一系列潛在的後果，而且這樣的忍耐力會導致自己可以堅持夠長的時間，好讓這個從低機率發生的結果中獲得好處的可能性對己有利。最高獲利不常出現，無論是因為它們不常發生，或是因為它們要花時間去發揮複利效果。所以在出錯時，一部分採取充分預留犯錯空間（即現金）策略，另一部分採取忍受痛苦（即股票）策略的人，就比一些賠光錢，被迫出場的人有優勢。
理財最大的盲點就是，只依靠一份薪水來支應短期花費，卻沒有存款，使「你認為的支出額度」與「未來可能的支出」之間的差距拉大。．．意識到你不需要一個特定的理由才能存錢。為買車、置產或退休存錢都很好，但其實為許多你不可能預見，甚至無法理解的事情存錢也同樣重要。存錢買車，付頭期款或緊急醫療費用都很好，但為了無法預料或不確定的事情存錢，才是最好的存錢理由之一。每個人的生活都是一連串的意外事件組成，不為任何特別指定的用途存款，可以讓你有能力消弭人生不可避免會在最糟糕的時刻受到的驚嚇。
此外，時間是投資裡最強大的力量，會讓小錢日益茁壯，而且把大錯消弭於無形。它無法抵銷運氣與風險，但可以讓結果朝期望的方向推進。預留犯錯空間往往看起來很像是保守的避險做法，不過如果能一直留在賽局中，就能帶來更多回報。
結語
閱讀完本書安仔希望正在閱讀的您也能如作者的期盼：儘管一般人未曾受過金融教育，但只要習得少數與正式智力測驗無關的行為技能，同樣可以富甲一方，早日抵達財富自由的彼岸。
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